健康险发展势如破竹，超越互联网科技产业

近期，美国商业健康保险（健康险）市场大爆发，超越互联网科技产业。来自Factset近期研究数据显示，Anthem、Cigna、CVS Health、Humana和UnitedHealth Group等五家美国商业健康保险巨头2019年的总收入预计接近7870亿美元，高于Facebook、亚马逊、苹果、网飞和谷歌五家最大科技公司的预计总收入7830亿美元。其中，巨头之一的UnitedHealth Group自1975年从零开始做健康险产业，2018年位列世界财富五百强第15位，超越所有寿险公司。成熟的市场规模以及快速的发展使得大都会、安泰、纽约人寿等传统寿险公司都被健康险公司超越，安泰甚至宣布出售寿险业务，专注做健康险。如今，美国健康险不仅爆发力堪比互联网新经济，持续的增长能力更是超越互联网科技产业。

美国五大医疗保健公司巨头总收入呈持续增长趋势，2005年至2018年增长幅度较大（数据来源：Macrotrends，各家公司年度财报)

美国人口历年来不及中国人口四分之一，健康险在我国发展大有可为。（数据来源：国家统计局，美国人口调查局，世界银行）

美国健康险的发展规律为中国健康险的发展带来重大启发。我国健康险在过去并不被看好，但是近年来发展势头强劲。回望历史，我国70-80年代健康险产业处于发展空白期；1994年到2003年健康险进入起步阶段，比如2002年保监会印发 《关于加快健康保险的指导意见》鼓励商业保险公司开展健康险业务，对健康险体系进行多方探索；2004年到2015年健康险进入规范发展阶段，鼓励健康险发展成为了国家战略，诸如2013年国务院印发的《关于促进健康服务业发展的若干意见》和2016年国务院会推出的《“十三五”卫生与健康规划》；2017年《健康保险管理办法》的颁布则表明健康险进入新的发展机遇期。银保监会的最新数据显示，截至2018年底，国内健康险保费规模已经达到5448亿元，同比增长24.1%，在各类保险业务中增速最高。预计到2020年中国健康险市场原保费收入将达到1.3万亿元，这预示着我国健康险是巨大的蓝海市场。

尽管进入了高速发展阶段，但当前我国健康险市场尚处于发展初期，存在诸如数据库信息不全、产品结构同质化严重、被保人健康风险管理不足、风控无力等问题。为了解决这些问题，市场上越来越多的保险科技企业和产品应运而生，比如保险科技企业利用数据优势建立用户画像、借助平台获取医疗数据、建立专门的核保核赔体系、结合人工智能技术为保险公司提供风控解决方案等。其中，被《中国保险报》誉为“标志着保险行业史上第一次有了基于人工智能技术的健康保险系统人工智能健康保险云系统”的好人生“健保云®”，连接健康医疗大数据和保险行业，为健康险企业提供一站式风控解决方案；好人生作为国内首家社保健康风险管理合作伙伴，通过《社区人群全面健康改善计划（CIPM）》项目，取得了主要慢性病发病率下降、就诊人均费用和次数均下降等显著健康风控成效，并作为唯一健康风控企业，被收录于中国保险行业协会和社科院的《中国健康险发展报告》中。

展望未来，借鉴美国健康险发展势如破竹、超越互联网科技的经验，作为超级人口大国的中国，已逐渐产生对于健康险的巨大需求。目前国家的重视、技术的革新，都为健康险的蓬勃发展带来了崭新的机遇，健康险市场作为国内保险业最具发展潜力的市场，前景一片大好，有望持续爆发。