中国保险报：寿险经营模式不适合专业健康险
——访好人生国际健康产业集团首席执行官汤子欧
（原文链接：http://124.42.43.7/zgbxb/html/2011-04/26/content_76008.htm）
编者按：
4月20日，“2011国际健康风险管理论坛”在北京举办，此次论坛探讨了健康保险加健康风险管理的服务模式。本报记者对好人生国际健康产业集团（以下简称好人生集团）首席执行官汤子欧进行了专访。汤子欧作为健康风险管理领域的专家，曾经参与专业健康保险公司和人寿保险公司的筹备，在健康风险管理和健康险领域均有建树。汤子欧认为，健康保险在中国的发展前景无疑是非常广阔的，然而还必须解决很多问题。比如，在观念上，千万不要用投资寿险公司的模式来经营专业的健康保险公司。
记者：您肯定非常了解，和人寿保险相比，健康保险目前在中国市场上的占比微不足道，但在国外就不一样了，可见健康保险在中国还有很大的市场发展空间。在您的观念当中，什么样的人最需要健康保险，您能从国内和国外两方面来说一说吗？
汤子欧：首先非常肯定，健康保险是每个人都需要的。无论你是哪个消费层次的消费者，无论是否有社保，都需要补充商业健康保险。所以，中国健康保险的市场应该非常大。多年前，麦肯锡和行业协会就预测，在2008年中国健康险就应该达到1500-3000亿元，那个时候寿险是7000亿元。
但到今天为止，我们可以看到，在中国保险市场上，健康保险在整个人身保险中占比仅为5-6%，离预计的1500-3000亿元规模还有很大的距离。业内人士一致认为，健康险应该尽快赶上寿险的发展步伐。既然如此，为什么健康保险依然发展这么慢？
首先就是内因，我们来看保险行业自身。当前，保险行业对于健康险的风险管控能力不够。回顾国际保险行业的发展，从最早出现的海上保险开始，保险业就应该是两手抓：一手抓风险分散，另一手就是风险管理，防患于未然。但寿险业务一直较为注重风险分散，在风险管理方面较弱。也就是说两手都抓了，但前者硬后者软。当健康保险出现之后，逆选择的风险性大大增强，如果不能很好地控制风险，则健康保险没有发展的可能性。所以，谁能控制好风险，谁就获得了发展机遇。
美国的情况也是如此。健康保险出现在美国之后，一些结合了健康风险管理的新型健康保险公司迅速崛起。而老的保险公司不能控制风险，在市场上的占比就越来越低。而其中一些后来重振雄风则是走了与健康风险管理相结合的道路。
此外，还包括人才储备以及监管方面的历史遗留问题。
当然，消费者教育也是很重要的。我们国家保险意识这几年提升得很快，但还是存在一定的欠缺，每年的保险调查都说健康险是排名第一位的保险需求。但是具体问他要什么，消费者说不出来，他就觉得需要健康和医疗方面的保障，说来说去是要医疗险。其实真正发生医疗费用的时候你就很被动，健康风险管理的概念需要进一步明晰。我认为，健康风险管理是指通过鉴别个人及人群的健康危险状态，有效利用有限的资源，控制疾病、促进健康，达到最大的健康改善效果。
记者：您如何看待目前专业健康险公司的发展？和整个保险行业相比，专业健康险公司的发展好像还不够快？
汤子欧：目前大多数人在拿经营寿险公司的心态做专业健康保险公司。
首先从股东层面来说，许多股东不明了健康保险公司的经营模式，所以大家只好拿寿险公司的模式来做健康险公司。
专业健康险公司还难在人才上，人没有准备好，这个事做起来就很难。专业健康险公司的发展需要专业人才，还需要培养复合型人才，包括保险、医疗和公共卫生等领域知识和经验，要懂得整合健康以及大健康概念，包括群体健康。群体健康和个体健康是完全不一样的。这样的人在行业当中不容易找，所以就注定了这个事情很难做。
不过，我依然很看好这个行业的前景，只是它的发展需要一个过程。等人才准备好了，老百姓的意识准备好了，股东的观念准备好了，健康险自然而然就会爆发出来。我很难推出这个时间点是在哪一年，但是会有一个拐点在那里。
好人生集团的态度是，我们不只是耐心等待，我们要看能不能帮助推动这个行业的发展。好人生一再强调把健康的选择权交到用户的手中，帮助每个人更容易地维护和促进健康。对保险公司来说，可以选择专业的第三方合作机构，尽快推动这块业务起步。好人生集团有信心充当保险行业合作伙伴坚定的后盾。
记者：我还有一个问题，作为第三方的健康风险管理机构，与国内的寿险公司或专业的健康险公司合作时，感觉有什么差异？
汤子欧：这个问题很专业，我觉得差异肯定是有的，主要是来自于公司的战略决策。其实他们做的保险业务没有太大的差异：所有健康险公司能做的，寿险公司都能做；只是寿险公司做的一些业务健康险不能做，从业务上来讲没有太大的差别。
差别就是寿险公司跟我们合作的更多一些，可能是源于寿险公司他们原本专注于寿险，健康险会有比较多的商业化操作，就是该外包就外包、该引用外援尽快成长就尽快成长，这是商业化决策。专业健康险公司我们谈的都很深入，但是采取的行动比较慢一点。
汤子欧
现任好人生国际健康产业集团首席执行官；复旦大学卫生经济学博士；国内首位获得美国健康保险协会（HIAA）“健康保险管理师”授衔和证书以及“长期护理保险”证书的人士；持有世界银行颁发的“健康筹资和健康保险管理”证书。
