中国银行保险报报道丨“第三代健康险”新机遇：人工智能

       近年来，多项国家政策的颁布助推健康险快速增长，2019年中国银保监会出台了《健康保险管理办法》进一步推动健康险创新发展；2020年1月，中国银保监会、国家医保局等13部门联合出台了《关于社会服务领域商业保险发展的意见》（以下简称《意见》），《意见》提出，力争到2025年商业健康险的市场规模超2万亿元的总体规划。

美国商业健康险增势迅猛

       作为全球最大单一金融门类，商业健康险在发达国家市场规模成熟、发展迅猛。2019年美国商业健康险迎来新一轮的市场大爆发，超越互联网科技产业。根据美国研究机构Factset的数据显示，Anthem、Cigna、CVS Health、Humana和UnitedHealth Group（联合健康集团）等五家美国商业健康保险巨头2019年的总收入预计接近7870亿美元，高于Facebook、亚马逊、苹果、网飞和谷歌五家最大科技公司的预计总收入7830亿美元。其中，全球最大单一金融企业是美国联合健保集团（UnitedHealth Group），自1975年开始做健康险，2019年位列世界财富五百强第14位，超越所有寿险公司、银行、证券、信托等金融企业；而且，在经历了创始后的30年高增长后，依然拥有强劲的成长性。美国前十大保险公司中有50%是健康险公司。

（图片来源：《财富》世界五百强）

我国健康险三轮“换代”

       相比美国健康险市场的成功，健康险在我国经历了曲折的三轮“换代”发展历程，目前市场需求量激增。

       第一代健康险：没有专业化经营方向，是寿险敲门砖。

       我国第一代健康险始于上世纪80年代，前期发展速度较慢，主要是依附在寿险和财险公司中经营,并没有成立专门的健康保险公司，更缺乏专业化风控，因此健康险本身不能解决承保亏损问题；同时，由于健康险作为全球最大单一金融门类的需求侧是个普遍存在，因此，健康险产品主要作为寿险产品的附加险或敲门砖。

       第二代健康险：专业化经营方向正确，风控显效慢。

       银保监会印发的《关于加快健康保险发展的指导意见》明确指出了健康险要走专业化经营的道路。自2004年起，专业化健康险公司搭建起“健康险+健康管理”的专业化业务架构，此后十几年健康险增速高居首位，但是迟迟未迎来行业全面扭亏的健康局面，也就难以真正爆发“长期供给不足”的增长潜能。

       这是为什么呢？

       回顾历史，我国健康险行业发展缓慢的关键原因是数据缺乏和基于数据的人工智能等科技薄弱，导致风控无力、承保无利，健康险产品同质化严重、呈现“泛寿险化”的特征，创新受限，因此，上述专业化经营架构对于风控乃至经营效率的整体显效缓慢。例如从好人生集团在2008-2010年为基本医保做风控服务的经验（参考《中国健康保险发展报告》）看，虽然“健康险+健康管理”模式显现出1:3.17的投入产出比，但是用了三年的时间；这在险企经营中，往往等不起。

       银保监会数据显示，2019年健康险原保费收入达到了7066亿元，较去年增速达到了29.70%，在最近5年内的年复合增长率超过30%。2020年的疫情更是催化健康险成黑马，健康险业务逆势增长，银保监会数据显示，健康险业务同比增长21.5%。

       这时，专业健康险公司已经开业15年了。

       2020年4月，中共中央国务院正式将大数据列为五大生产要素之一，大力支持健康医疗数据开放共享,展望“数据要素”新时代，我国健康险行业具备了增长潜能充分释放的最后要素，应当在“健康险+健康管理”专业化经营架构基础上，充分重视并积极运用“大数据+人工智能”的“要素乘数效应”，如此，我们很有信心迎来我国健康险行业的“第三代”。

       第三代健康险：AI大数据加持专业化，迎行业起飞。

       健康险已进入巨变的前夜，预计2021年是“第三代”健康险元年。此时应站在要素升级的时代前列，积极采取“健康险+健康管理+大数据+人工智能”的四维模式，以“大数据”催生并锤炼保险科技“人工智能”知识图谱和算法，以“大数据+人工智能”解决“健康险+健康管理”的显效滞后问题，从而全面提升健康险风控能力和创新能力，以第三代健康险的四维模式迎来我国健康险行业的真正春天。好人生集团在这个方向上已经深耕了13年，我们了解到，在“大数据+人工智能”的基础上，四维模式为险企风控实时显效。

    （作者系好人生科技首席健康经济学家）

     本文转载自《中国银行保险报》：http://shh.sinoins.com/2020-05/21/content_344622.htm