中国银行保险报报道丨健康险不能没有风控

“健康险如果没有风控，那就是一场灾难。”好人生科技集团首席健康经济学家汤子欧在接受专访时说。一句大白话，道出了阻碍健康险行业高速发展的最大痛点之一。“全量承保”的出现，将直击行业痛点，赋能健康险，给行业带来真正的万亿市场井喷机会。

客户难投保与险企缺客户，都源于风控。

数据显示，近五年国内健康险年均增速达到35%，尤为值得注意的是2020年一季度，在保险业原保费收入仅增2.29%的情况之下，健康险依然保持20%的增速。与其他险种增幅放缓，消费者态度趋于保守的情况不同，健康险异军突起，成为疫情期间增速最快的险种。健康险虽迎来高增长，但也引出了与高增长相对的2个矛盾点：其供给能力仍不能满足社会的健康保障需求；其风控及承保能力的不足使行业迟迟未能全面扭亏。

“健康险需求从来不是问题，疫情之下还刺激了需求增长。如何扩大供给？首先就需要解决保险公司经营健康险不赚钱的问题，此时风控就显得非常重要了。”汤子欧说道。众所周知，保险公司是靠经营风险来实现盈利的，简单的说就是“所有人交钱，小部分人享受”，具有福利经济学的特点。

眼下，健康险已经经历了缺少专业风控的1.0时代和风控显效慢、产品同质化、“一刀切”现象严重的2.0时代， 也就是从什么客户都接受到什么客户都不太敢接受，这个“阵痛”的过程不经意间“误伤”了很多“次优”的投保用户，导致在核保阶段就把这些用户拒之门外，也加重了险企引流的困难程度。

“全量承保” 靠风控。

不同于其他保险，健康险保的并非生死等结果事件，而是健康的状态，如果没有做好过程的风险管理，那亏损是必然的。2013年，好人生集团与美国第一医疗机构——美国梅奥医疗集团达成合作，从梅奥医疗集团全面引进10800种疾病鉴别诊断决策树。在此之前，好人生的风控体系只有慢病管理和健康促进，而梅奥医疗集团为其搭建的正是关键的管理式医疗。至此，好人生的三大风控体系拼图已经完整。

经过3年多的产品整合，2017年，好人生科技率先推出赋能健康保险行业的人工智能工具“健保云”平台，并首创“全量承保”的产品运营模式，协同大数据、人工智能与健康管理“三大引擎”的持续进化能力，专注为保险公司和互联网平台提供从产品定制、数字风控、两核智化、到系统健康管理等的健康险科技服务闭环。汤子欧指出：健保云的运作并非以CRM为主导，而是将风险风控点融入每个环节，实现风控主导整个创新流程。

“健康险已经进入巨变的前夜。”扎根健康险行业二十余年，汤子欧在2008年就已嗅到市场变革的气息。2009年，好人生集团作为第三方健康风险管理市场的先行者，以“健康标准化”为主题，接受了《福布斯》杂志的专访。值得关注的是，健康险1.0时代和2.0时代所经历的痛点，直到以AI大数据加持的3.0时代来临，才得到了缓解。未来，通过“大数据+人工智能”解决“健康险+健康管理”的显效滞后问题，从而全面提升健康险风控能力和创新能力，健康险3.0时代的四维模式将迎来我国健康险行业的真正春天。

原文链接：http://pl.sinoins.com/2020-09/01/content_361017.htm