保观 | 解读保险业心理健康服务报告：保险与心理健康服务深度融合，未来可期

近年来，我国面临着心理健康问题与精神类疾病发病率逐年攀升的严峻形势，然而，与这一上升趋势形成鲜明对比的是，心理健康服务资源的严重不足，这极大地增加了精神心理疾病患者获得及时、有效诊断与治疗的难度，构成了严峻的挑战。

根据好人生心理研究中心联合好人生健康科技发布的《2024保险业心理健康服务数据报告》，自2021年6月-2024年6月，三年内用户对心理健康服务使用率呈现逐年持续增长态势，尤其自疫情后是疫情时的四倍，每半年的服务量都有明显的增长，这意味着我国群众对自身的心理健康情况越来越重视。

同时该报告还指出，心理健康服务在保险中的覆盖率持续提升，也与服务量逐年攀升形成正比。

但现实情况却是，目前国内仍存在公众对心理健康服务了解度不高、就诊率较低等现象，导致各大保险公司在开发相关心理健康服务保险产品上面临巨大挑战。

近日我们在直播中连线了好人生科技CEO章智云，章总在直播中和我们共同从市场端、保司端来分析用户对心理健康服务的需求画像，同时对于心理健康服务面临哪些挑战，以及心理健康服务怎样与保险结合等问题上，也给出了非常中肯的看法，本文的主要内容皆来自该场直播。

心理健康服务赛道迎新机，如何分析人群画像？

近些年为什么越来越多的保险公司开始关注用户心理健康服务需求？章总认为需要从市场用户和保司端两个层面来分析。

第一，研究发现，心理压力很有可能会导致像心脏病、高血压、皮肤病这样的生理上的疾病与症状。而50%的慢病患者，也往往会呈现出很多心理压力或者是情绪上的疾病。

这时作为保障人们生命生活息息相关的保险行业，所关注到的用户心理健康终极目的也在悄然发生转变。从开始关注被保险人个体到现在越来越希望成为用户的家庭陪伴者，或者成为用户的家庭守护者，在这个过程中也会提供越来越多的全方位保障。

当然，所有的保险其实最重要的一点还是“防大于治”，当用户还达不到精神疾病诊断标准的，保司可以提供知识和有效干预，帮助客户重新回到健康积极的状态。

对于被保险人来说，其需求面临了多维度的升级，从财务保障到健康关爱，再到为客户提供情绪价值，让保险价值赋能随用户需求一起升级。

第二，好人生心理研究中心通过对目前在好人生健康科技平台为用户提供心理健康服务的近20家保险公司以及覆盖用户近200万人的调研中发现，女性用户的心理健康服务需求量远高于男性，占比达到总服务量的84%，同时女性也是购买相关保险产品的中坚力量。

从年龄划分，30-39岁的用户成为心理健康服务使用占比最高的群体，达到42%，健康险用户平均年龄为34.5岁，该人群是保险购买力最强的年龄段，对心理健康需求也是最多的。此外，这些投保人更关注产品对其全家人的心理健康帮助与福祉，以及服务的差异性。

不过，随着年龄增长，用户对心理健康服务需求在逐步下降，直到步入50-69岁，由于退休带来的心理情感转变，以及慢病也越来越高发，这时用户对心理健康服务需求会出现第二个小高峰。

值得一提的是，根据调研数据，目前心理健康服务在保险产品中覆盖率逐年提升，与服务量攀升形成正比，近三年翻了4倍之多，而且与保险保障责任越匹配的心理健康服务就会越受到用户的青睐，比如养老、青少年、重疾、女性等场景。

第三，从用户对咨询心理健康服务的主题方向来看，根据此次调研数据，自我成长是所有服务需求中占比最高的，达到了45.76%，紧随其后的则分别是婚恋家庭、职场问题、亲子教育，分别占比24.91%、14.99%、13.74%。

好人生心理研究中心数据还显示，在报告调研时间段内，女性咨询量远超男性，但男性在近几年咨询量也增长非常明显，尤其是中年男性的咨询占比，从今年开始逐步升高。其中，女性心理健康服务咨询量占比为84.07%，男性为15.93%。这也意味着女性永远比男性更需要情绪价值，而男性在近两年也开始意识到情绪价值的重要性。

而按照心理健康咨询性质划分，女性和男性又有很明显的差异，此前女性更关注婚恋家庭，而自2020年之后，女性更关注自我成长、更追求独立，而从2023年开始，男性除了有更大工作压力，同时也非常关注婚姻与亲子。

第四，从投保心理健康服务保险产品的用户场景来分析，除了为自己投保，还有相当一部分是亲子场景，这部分用户是为孩子买保险，自己来使用心理健康服务；另一个是养老场景，很大一部分是自己买了保险，给父母使用心理健康服务。

但无论是基于何种场景，投保人更关注保险产品服务的差异性，这就需要保险公司在当下产品同质化越来越严重的当下，来通过定制化服务精准对接家庭成员的多样化需求。比如，可以将保险健康服务去进行场景化匹配，像养老保险，在用户退休后，保险公司可将心理陪伴服务融入进来，也可将关于女性健康息息相关的生理和心理疾病，在保险产品中对应来匹配相关的健康服务和心理服务。

心理健康服务怎样与保险结合？

能为客户提供哪些价值？

基于以上用户画像分析，我们不难看出，人们对心理健康的关注度不断提高，而且也非常愿意对相关保险产品所买单。那么，从整个保险行业来看，市场备受青睐的心理健康服务保险产品有哪些特点？具体能为客户提供哪些价值？

重疾心理关爱顾问服务和银发关爱顾问，是最受保司青睐的两大心理服务产品，紧随其后的则分别是综合心理健康顾问服务、儿童/青少年成长顾问服务、女性情感顾问服务和职场解忧顾问服务。

另外，好人生心理研究中心数据显示，在好人生服务的保司产品中，心理健康服务覆盖率已达20%，尤其是在疫情过后，心理健康服务在保险产品中的渗透率持续增加。能够为客户提供“情绪价值”的场景化身心健康服务，受到越来越多保司重视。

而在支付情况方面，保险支付主要包括心理健康服务上的测评、顾问、咨询、筛查、健康信息在内的一系列全流程服务，作为增值服务提供给用户。同时也会针对评估有疾病指征的客户，如客户需至精神科专家进行心理治疗或综合治疗，为其提供门诊绿通服务，避免延误诊断与治疗。

个人支付上，用户需要承担起心理咨询费用，每个城市地区存在很大的差异，比如一线城市每小时800到1000元甚至更高，具体取决于咨询师的资质和经验。而在二三线城市，每小时的费用可能在200到500元之间，具体价格还会受到咨询师资质、服务类型等因素的影响。

值得注意的是，心理咨询并不是一次性的服务，通常需要多次咨询才能取得显著效果。因此，患者在选择心理咨询服务时应综合考虑自身需求和经济状况。

最后，随着近两年大数据和人工智能技术的高速发展，也对心理健康服务产生了很大影响。一方面，通过AI技术自动化可以处理大量重复性工作，如理赔审核、客户服务咨询等，减少人工干预，提高处理效率，从而显著降低运营成本。另一方面，利用大数据分析用户的行为模式、情绪变化及潜在的心理压力点，结合AI算法提供个性化的心理健康建议或干预方案，从而解决心理健康服务资源不足的问题。

此外，基于用户的行为偏好和历史数据，人工智能技术还能够为用户提供个性化的产品推荐和服务建议，增强用户体验和粘性。同时，通过AI技术实现与用户的智能互动，如智能客服、语音助手等，让服务更加贴心和便捷。

一系列挑战接踵而至，该如何进行有效解决？

随着心理健康服务越来越被人们所重视，也借此契机走上了商业化重要发展路径，这时与该赛道天然相契合的保险业，自然是发展中的极为重要一环。而作为中坚力量，保险公司在发展心理健康服务业务上将面临哪些挑战？又该如何去解决这些难题呢？

一是，保险公司在市场推广中，更多地聚焦于传统保险产品的风险保障功能，而忽视了心理服务对于提升客户整体福祉的价值。正所谓“酒香也怕巷子深”，心理健康需要更多正向宣教。

二是，过去长期以来，将近20年的健康险的发展，到如今心理健康服务基本上成了保险产品的标配，但是仍有不少保司仅关注生理健康，将难以满足客户的全面需求，进而产生服务与客户需求之间的鸿沟。

三是，在整个细分领域，如何让客户对于心理咨询场景有更多的认知，能够去激发更多用户的需求和使用率，需要保司在产品设计方面不断的去打磨和深化研究。比如，可以识别并定位不同客户群体（如职场人士、学生、老年人等）在心理健康方面的特定需求和痛点，针对不同群体设计定制化的心理服务方案。

四是，中国传统认知与心理咨询这个舶来品的融合与矛盾。毫无疑问，在中国传统文化中，对于心理健康问题往往持有一种避讳或误解的态度，这种传统认知与心理咨询这一舶来品之间存在一定的融合与矛盾。

不过，这样的矛盾在不久的将来会日渐式微，我们看到，现在年轻人对心理健康非常重视，也毫不避讳使用心理咨询服务，这个现象也预示着心理健康服务未来可期。

最后，在针对以上行业所存在的诸多挑战上，章总以好人生所打造的身心健康全流程服务平台为例，进行了重点剖析。

其一，经过十年间的不懈探索，好人生科技已经建立起超600人的拥有国家二级心理咨询师、心理学硕士或同等以上、临床精神科医师的心理健康团队，且有严格的入职筛选流程，质量远远大于数量，具有相关流派培训经验，覆盖全国，人均个案时长超2000小时。

其二，好人生科技还拥有超过100位均拥有医学、护理或心理学相关背景的客户服务团队，他们是经过严格的入职筛选万里挑一而来，会历经背景资历审核到模拟服务场景，再到专家多维打分，最终为用户进行服务人员定级匹配的过程。

此外，好人生科技还自主研发了心理健康智能服务匹配相关专利系统，能够针对不同人群，以及不同的心理困扰，来匹配相对应最适合他们自身的心理咨询师，让用户在咨询之后可以真正感受到获得感和满足感，愿意多次去使用和推荐给亲朋好友。

其三，好人生科技不仅能为心理咨询团队提供持续的培训赋能，而且还构建了渐进式培训体系，不断去优化团队培训体验，从而能够更加深度地服务客户，为其提供全程、连续的健康咨询服务。

总的来看，让保险回归保障本源，为用户提供更高阶的价值需求；让保险给用户的财产、健康、情绪，提供多维的价值赋能，是各大保险公司和心理健康服务提供商们为守护用户身心健康的深度践行。我们也期待，未来市场上会涌现出越来越多像好人生科技这样优秀的公司，真正做到以健康为中心，为促进保险业心理健康服务赛道描摹出更多色彩。